Банк России 26 октября рекомендовал банкам до проведения операции выяснять, откуда у клиента наличные, если физлицо вносит 5 млн рублей и больше разово или набирает такую сумму за месяц. Регулятор выпустил методические рекомендации об определении финансового положения и источников происхождения денег клиентов, о чём сообщил на своём сайте. По словам ЦБ, документ касается узкого круга операций и добросовестных граждан не затрагивает.
Какие операции попадают под проверку
Порог в 5 млн рублей для физлиц считается двумя способами: одна операция на эту сумму или несколько операций, которые в сумме за календарный месяц дают 5 млн и больше. Для компаний и ИП рекомендации действуют независимо от суммы. В список вошли взнос наличных на банковский счёт, перевод наличными без открытия счёта, покупка слитков драгметаллов, монет из драгметаллов и обработанных алмазов за наличные рубли, а также покупка и продажа наличной валюты за наличные рубли. Отдельным пунктом ЦБ распространил подход на такие же операции с наличной иностранной валютой.
Банк должен до проведения операции запросить документы о происхождении денег в объёме, сопоставимом с суммой, и проверить, вяжется ли операция с целями, которые клиент заявил раньше. Суммы через банкоматы тоже предлагается контролировать.
Какие документы подойдут
В приложении к рекомендациям приведён примерный перечень для физлиц: справка о доходах и суммах налога, декларация 3-НДФЛ, справки самозанятого о постановке на учёт и о доходах, договор займа с подтверждением получения денег, свидетельство о праве на наследство вместе с выпиской о снятии наличных, документы о дарении, договор продажи имущества с выпиской из ЕГРН, договор аренды. ЦБ отдельно просит банки не подходить к проверке формально и смотреть на подлинность бумаг, включая подписи и печати.
Если документов нет, они вызывают сомнения или банк видит дробление суммы на части, операцию предлагается рассматривать как подозрительную. Тогда банк вправе отказать в ней по пункту 11 статьи 7 закона 115-ФЗ и повысить клиенту уровень риска. Исключения два: бизнес, который изначально работает с наличными, если нет резкого роста объёмов, и клиенты, по которым у банка уже есть подтверждающие документы, пока суммы резко не превышают прежние.
С публикацией нового документа утратили силу три прежних: 1-МР от 20 мая 2026 года, 9-МР от 27 апреля 2024 года и 11-МР от 9 сентября 2025 года. ЦБ объясняет, что собрал разрозненные рекомендации в один текст и опирается на принципы ФАТФ.
Что это значит для трейдера и инвестора
Перевод с банковского счёта брокеру или форекс-дилеру под эти рекомендации не подпадает, документ касается наличных. Вопросы возникнут раньше, если крупную сумму сначала вносят наличными на карту, чтобы потом пополнить торговый счёт. В этом случае лучше заранее подготовить справку о доходах или договор продажи имущества. Как деньги доходят до дилера и обратно, мы разбирали в материалах про пополнение и вывод у Финам Форекс и про первый крупный вывод с форекс-дилера.
Та же логика касается покупки наличных долларов или золотых слитков на 5 млн рублей и больше. Валюту без наличных покупают на бирже через брокерский счёт. Если деньги уже лежат у форекс-дилера, они учитываются отдельно от средств компании, подробнее в разборе про номинальный счёт форекс-дилера. Счёт для торговли валютными парами можно открыть у Альфа-Форекс или Финам Форекс, условия собраны в обзорах Альфа-Форекс и Финам Форекс.
Новый документ опубликован на сайте Банка России 26 октября, с этого дня банки ориентируются на него вместо трёх прежних.
✍️ Авторы статьи
Дмитрий Волков
Елена Морозова
Александр Иванов
Главный редактор RichFX.ru
✅ Проверил статью на соответствие фактам
✅ Утвердил к публикации
